“什么体况需要告知，什么不需要？”，“不告知有什么后果？”这两个问题日常咨询中常被问到，今天我来解答一下。
我们在投保的时候都会有一个环节叫做“健康告知”，想买保险的朋友对这个健康告知相关的疑问也很多，今天我们来解答最关键的三个问题。除了上面提到的两个问题，还有一个更基础的问题需要先明确，那就是“为什么要做健康告知？”
01为什么要做健康告知？
健康告知是指保险公司在接受客户投保申请时，要求其填写健康告知书，对健康情况进行说明。健康告知的内容是保险公司判断是否承保，以及以什么条件承保的依据。这个判断过程就是“核保”。
关保险公司的五种核保结论
通常保险公司核保之后给出的结论有五种：
标体承保
客户的身体条件符合保险公司的预期，可以按照标准的承保范围和费率承保。
加费承保
客户的身体条件不完全符合保险公司的预期，但不符合的指标偏差并不是很大，所以在标准保费的基础上加点钱也给承保了，一般是加标准保费的一定比例。
除外承保
客户的某一项或几项的身体状况不符合保险公司的预期，但其他体况没问题，保险公司把不符合预期的部位除外，其他部位给承保。
延期承保
客户的体况，保险公司再是无法判断风险，需要观察一段时间再做决定，于是暂时不予承保，待客户复查之后再给出结论。
拒保
客户的体况完全不符合保险公司的预期，拒绝承保。
02如何进行健康告知？哪些需要告知？哪些不需要告知？
记住，问什么答什么！
不同于港险的无限告知，大陆地区的保险执行的是有限告知，也就是保险公司的健康告知问卷里的内容，问什么答什么，不问不答。
有人可能说，知道了问什么答什么，也还是有点搞不清楚，自己的体况到底是不是人家问的，那么我们再来详细看一看具体哪些需要告知，哪些不需要。
1与健康告知内容严格相符或明显相符的，要告知
我们看下面这个健康告知。
如果投保人是乙肝病*携带者或有萎缩性胃炎，就需要告知，因为这是与健康告知严格相符的。
那如果有胃溃疡或十二指肠溃疡呢？也需要告知，因为胃和十二指肠属于消化道，这是明显相符的，所以也需要告知。
2相关但并不是相同疾病的，不告知
还看第1点中的健康告知，如果被保人有脂肪肝需不需要告知？如果是非萎缩性胃炎呢？这两样都不需要告知，因为虽然病症与告知中的部位相关，但并非同种疾病，所以不用告知。
3概括性条款原则上无需告知
概括性条款，与保险法中规定的“询问告知”制度本身就是相违背的，原则上不用告知。
比如下面的健康告知，除了所列举的疾病名称，后面还有“其他XX系统疾病”，我们也不知道你说这个“其他”指的是什么，对不对？
4注意时间范围，时间范围内的要告知，时间范围之外的不告知
看下面的健康告知，“2年内曾住院或被要求进一步检查”，如果是去年住过院，那就需要告知，如果是5年前的，那就不需要告知。
5健康告知里的除外项不需要告知
再看第4点里的健康告知，如果投保人有括号中陈述的除外项的话，可不告知，直接投保。
此外，还有下面这种形式的除外陈述，如果体况属于所列除外项，可不告知。
6医保卡外借的就诊记录，如不能证明非自身体况，要告知
这里需要特殊说明的是，医保卡原则上仅限本人使用，如果将医保卡借给别人看病且有确诊的话，就需要证明该体况不是自己的，如果无法证明，那么在记录上它就是你的体况，这种情况，就需要告知，保司也会将该体况作为你的体况来核保。
03不告知会有什么后果？
我们来看合同条款：
画线部分，通俗解释就是，这个没告知的体况如果影响保险公司决定是否承保或者加费，保险公司有权解除合同，并且合同解除前如果有索赔的话，保险公司不陪，此外，如果投保人能证明自己是由于疏忽或过失未告知，不是故意未告知的话，已交保费给退回来，如果是故意的，那么保费也不退。
除此之外，在某家保险公司留下的这个解除合同的记录，其他保险公司如果想查是能查到的。
写在最后
朋友问：我健康告知过不去咋办？
我回答：换其他保险公司呗。
他又问：那要是都过不去咋办？
??我笑答：那你还买啥健康险了，考虑一下储蓄险吧，安全保本保收益，选个收益率不错的产品，给自己多存点钱吧，抵御风险，有钱是硬道理。当然如果你能找到更好的理财渠道，也能保证安全保本保收益的话，出门右转，慢走不送。
还有些经常被问到的问题我也总结出来了，但是发文的时候又删掉了，留着的话篇幅太长了，大家读起来也比较耗时，我想让大家轻松地了解一些保险小知识，希望喜欢我文章的人能够从中受益，我也乐此不疲。
今天就这些，我们下期见，下期也要记得来捧场哦。
哎呦巍